素敵なマイホームは欲しい。 でも、ローン地獄で家族の笑顔が消えるのは絶対にイヤ！ 大丈夫、私も同じだったから、あなたの不安、痛いほどよくわかるわ。
あなたは今、こんなことで夜な夜なスマホを眺めていませんか？
「そろそろ家を建てようか」と旦那さんが言い出したはいいものの、具体的なリサーチは全てあなた任せ。Instagramで見るおしゃれなキッチンやリビングに夢を膨らませてはいるけれど、住宅展示場で提示された見積もり（3,500万円超！）に「本当にこんな大金を借りて生きていけるの…？」と恐怖を感じている。
銀行に行けば「年収の8倍まで借りられますよ！」なんて景気のいいことを言われるし、でもファイナンシャルプランナー（FP）さんには「手取りの25%以内に抑えるべきです」と釘を刺される。
結局、どっちが正しいの？ 私たち年収600万の夫婦が、本当に無理なく、笑顔で暮らし続けられる家の値段って、いったいいくらなの？
今の家賃より月々3万円上がったら、もう生活レベルを落とすしかない気がする…将来の教育費や老後資金も心配だし、騙されたくないし、適正価格が知りたい。そんな風に、頭の中がぐるぐるしているんじゃないかしら。
私もね、20代の頃から不動産の世界に身を置いて、アパート経営から中古マンション投資、そして50代で自分の終の棲家を建てるまで、たくさんの「借りては返す」を経験してきたの。銀行の裏側も、FPさんの本音も、痛いほどよく知っているわ。
だからこそ、このモヤモヤ、私がスッキリさせてあげる。
この記事を読み終える頃には、あなたは「借りられる額」と「無理なく返せる額」の真実を知り、これからの家づくりに確信を持てるはずよ。
さあ、一緒に後悔しない家づくりの第一歩を踏み出してみましょう。
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銀行の「年収の8倍」は甘い罠？そのカラクリを教えましょう
結論から言っちゃうわね。ハッキリ言って、銀行の言うことだけを鵜呑みにするのは危険よ。
「年収600万円なら、4,800万円まで借りられますよ！」
銀行の窓口でこんな言葉を聞くと、なんかすごい！って思っちゃうでしょ？ 私も最初の頃は「おお、そんなに借りられるんだ！」って舞い上がったもんだわ。
でもね、ちょっと考えてみてほしいの。
銀行が言っている「借りられる額」っていうのは、あくまで「うちの審査基準だと、この年収の人にはここまで貸せますよ」っていう、貸し手側の上限額なのよ。あなたの人生設計とか、子どもの教育費とか、老後の生活なんて、彼らはこれっぽっちも考えてくれてない。
彼らの目的は、シンプルに「住宅ローンっていう金融商品をたくさん売って、金利で儲けたい」ってことだから。
【リアルな数字で検証】年収600万円で4,800万円借りたらどうなる？
じゃあ、もし年収600万円のあなたが銀行の言う通り4,800万円を借りたらどうなるか、リアルな数字で見てみましょうか。
- 世帯年収： 600万円
- 借入額： 4,800万円（年収の8倍）
- 金利： 1.5%（変動金利と仮定）
- 返済期間： 35年
この条件で計算すると、月々の返済額は約14.7万円になるわ。
「え、これって今の家賃より結構高いんじゃない？」って思ったでしょ？ 実際、あなたにとっての「月々の支払いが3万円上がると厳しい」という基準を超えちゃうわよね。
年収600万円って聞くと、すごく稼いでるように感じるかもしれないけど、ここから税金や社会保険料が引かれた「手取り」は、だいたい年収の75%～80%くらいになることが多いの。
つまり、年収600万円なら手取り年収は約450万～480万円くらい。月にすると約37.5万～40万円ってところね。
そこから月に14.7万円もローン返済に消えていくってことは、手取りの約37%～39%が住宅ローンで固定されちゃうってこと。
「いやいや、ちょっと待ってよ。税金や社会保険料、生活費は無視かよ！」って、私ならツッコミ入れちゃうわね。これじゃあ、住宅ローン以外に使えるお金が本当に少なくなっちゃうわ。
私も最初のアパート経営ではね、銀行の言う通りに「たくさん借りた方が利回りいいですよ！」なんて言われて、結構ギリギリのローンを組んだことがあったのよ。結果、ちょっとした修繕費や空室が出ただけで、ヒヤヒヤする月が続いたっけ（笑）。あの時の苦労は今でも忘れないわ。
だからこそ言っとくけど、銀行が提示する「借りられる上限額」と、あなたが「無理なく払い続けられる適正額」は、全く別物よ。
FPが言う「手取りの25%」こそ、あなたが守るべき黄金比率よ
じゃあ、FPさんが推奨する「手取りの25%」ってどういうことなのか、掘り下げていきましょうか。
私が心底納得したのは、FPさんが教えてくれた「手取り25%」の考え方だったわ。
FPさんの目的は、銀行とは真逆なの。あなたの家計全体を見て、将来のライフプラン（子どもの教育費、老後資金、車の買い替え、旅行…）も考慮した上で、「このご家庭なら、ここまでなら無理なく返済していけますよ」っていう、あなたの生活に寄り添った適正額を提案してくれるのね。
【年収600万円夫婦の黄金比率】「手取り25%」で計算してみる
もう一度、世帯年収600万円を例に見てみましょう。
- 世帯年収： 600万円
- 手取り年収： 約450万円（月額約37.5万円と仮定）
- 返済比率： 25%
この計算だと、月々の住宅ローン返済額は約9.375万円（約9.4万円）になるわ。
どうかしら？ 銀行の「約14.7万円」と比べて、かなり現実的な数字に感じるでしょ？
この「月9.4万円」という金額なら、もし現在の家賃が10万円だとして、新しい住宅ローンの支払いが約9.4万円なら、むしろ家賃より安くなるケースも出てくる。少なくとも「今の家賃より月々3万円上がると生活レベルを落とさざるを得ない」というあなたの不安は、かなり解消されるんじゃないかしら。
FPさんがこの「手取りの25%」を強く勧めるのには、ちゃんとした理由があるのよ。
住宅ローンって、何十年も払い続けるものじゃない？ その間に、子どもの成長に合わせて教育費はどんどんかかってくるし、車の買い替え、家族旅行、家電の故障、万一の病気…予期せぬ出費は必ず発生するわ。
手取りの25%なら、残りの75%で生活費や教育費、そして将来のための貯蓄や投資にもしっかり回せる余裕が生まれるの。これが、家族の笑顔を未来まで守るための「ゆとり」よ。
私の経験から言ってもね、「ここは削っても生活の質は落ちない」「ここはケチると後で後悔する」っていうメリハリってすごく大事なの。家づくりも、ローンの返済計画も、このメリハリがカギを握っているわ。
年収600万夫婦のリアル家計シミュレーション！月3万円増でも笑顔で暮らす秘訣
さて、ここからは具体的に「月々の支払いが3万円上がると生活レベルを落とさざるを得ない」というあなたの悩みと向き合っていきましょうか。年収600万円、手取り月額約37.5万円のご夫婦のリアルな家計シミュレーションよ。
ケース1：現在の家賃が10万円の場合
もし現在の家賃が月10万円だとすると、住宅ローン返済額が「月13万円まで」があなたの限界、ってことよね。
FPさんが推奨する「手取り25%」の月9.4万円なら、毎月約3.6万円の余裕が生まれる計算になるわ。
この3.6万円があれば、
- 月1万円を教育費貯蓄に上乗せ
- 月1万円を夫婦のお小遣いに（プチ贅沢もできるわね）
- 月1万円を旅行積立
- 残りの6千円は予備費として確保
なんて、ゆとりのある使い方ができるじゃない？ これなら生活レベルを落とすどころか、むしろ少しアップできる可能性もあるわね！
これこそが、私が目指してほしい「負動産にならない賢い家づくり」よ。
ケース2：もし「手取り25%」でも月3万円の捻出が必要になったら？
たとえFPさんの推奨する範囲で借りられたとしても、今の家計を見直すことはとっても大切よ。私自身の終の棲家づくりでも、それは徹底的にやったわ。
どこを削り、どこにお金をかけるか。メリハリをつけるのよ。
【削っても生活の質は落ちない費用】
- 固定費の見直し：
- 通信費： 格安SIMへの乗り換えで月数千円〜1万円は変わるわよ。家族全員で見直す価値あり！
- 保険料： 必要以上に手厚い保障に入ってない？ 数年に一度は見直すべきよ。
- サブスク： 「なんとなく契約してる」動画配信や音楽サービス、使ってないものはないかしら？
- 変動費の見直し：
- 外食費： 週に一度の外食を月2回に減らすだけでも、月1～2万円は変わるはず。その分、おうちごはんをちょっと豪華にするのもいいわね。
- 被服費・美容費： 流行りものに飛びつくのはやめて、本当に必要なもの、長く使えるものを選ぶ意識を持つと変わるわ。
正直ね、こういうところってちょっと意識するだけで、月3万円くらいなら意外と無理なく捻出できるものよ。私もね、最初は節約って聞くと窮屈に感じたけど、いざやってみると「あれ、意外と平気だわ！」ってなるものなの。
【ケチると後で後悔する費用】
- 教育費： 子どもの将来に直結するから、ここは絶対に削っちゃダメ。計画的に貯めていくのが賢明よ。
- 老後資金： 私たちの世代にとっても切実な問題。若いうちからコツコツ準備しておけば、後で慌てずに済むわ。
- 家のメンテナンス・修繕費： 新築時は見落としがちだけど、10年後、20年後に必ず必要になるわ。これをケチると、家の寿命が縮まったり、結局高くついたりするの。私、中古マンション投資で、修繕を怠って家賃が下がっちゃった失敗談もあるもの（笑）。
住宅ローンはね、単にお金を借りるだけじゃないの。「どんな生活をしたいか」を家族で話し合い、具体的な数字に落とし込む作業でもあるわ。
「この家なら、この支払額なら、私たち家族は未来も笑顔でいられるね」
そう確信できる家づくりをしてほしいの。
借りられる額と返せる額の違いを理解すれば、もう迷わない！
銀行とFP、それぞれのアドバイスの違いとその背景、そしてリアルな家計シミュレーションを見てきて、少しは頭の中がクリアになったかしら？
大切なことだから、もう一度言わせてね。
銀行が言う「借りられる額」は、あなたが「幸せに暮らし続けられる額」とは限らない。
まるでダイエットで「何キロまでなら極端に痩せられるか」と、「健康的に維持できる適正体重」が違うように、住宅ローンも「借りられる最大値」と「無理なく返せる適正値」は全く別物なのよ。
FPさんが示す「手取りの25%」は、あなたの家計という船が、荒波の人生という航海を乗り越えるための「羅針盤」だと思ってちょうだい。目的地まで安全に、そして楽しく航海するための現実的な道筋を示してくれているのよ。
私の長年の不動産経験と、実際に自分の終の棲家を建てた経験から言っても、「借りられるか」よりも「払い続けられるか」、そして「払い続けた結果、家族が笑顔でいられるか」が、家づくりで一番大切なことよ。
住宅ローンは、人生の「土台」を支えるもの。その土台をしっかりさせるのは、あなたの「ゆとり」がある計画でしかないわ。
今回の情報が、あなたの家づくりの不安を少しでも和らげ、賢い選択をするための一助になれば、こんなに嬉しいことはないわ。
今日のまとめ：これだけは覚えておいてね！
今日、あなたが持ち帰ってほしいポイントは、この3つよ。
- 銀行の「借りられる額」は、あなたの「返せる額」ではない！ 貸し手の都合を理解すること。
- 「手取りの25%」を目安に、無理のない返済計画を立てる！ これが家族の笑顔を守る黄金比率よ。
- 家計全体を見直し、賢く「削れるところ」と「ケチっちゃいけないところ」を見極める！ 私の失敗談も参考にしてみてね。
もしね、まだ不安が残るようなら、ぜひ一度、信頼できるFPさんに相談してみてほしいわ。あなたの具体的な家計状況やライフプランに合わせて、最適なアドバイスをくれるはずよ。
そして、私自身が身銭を切って徹底的にこだわった「終の棲家」の全記録も、このブログで隠さず公開しているわ。私の失敗や成功の経験が、あなたの家づくりのヒントになれば嬉しいな。
焦らず、冷静に、でも着実に。最高のマイホームを、賢く手に入れましょうね！
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