夜も眠れないほど、不安でしょ？ 家を建てる夢と、家族を路頭に迷わせる恐怖。 その葛藤、私が全部受け止めて解決するわ。
サトミさん、はじめまして。もしかして今、こんなふうに悩んでいませんか？
旦那さんが「そろそろ家を建てようか」って言ってくれて、インスタで素敵なキッチンを見るたびに、ワクワクして夢が膨らむ一方で、住宅展示場で耳にする見積もりの金額に「え、こんな大金を借りて、本当に家族で笑って暮らしていけるの？」って、一気に不安に襲われている。
特に、ご主人が昔のうつ病や持病で通院歴があるって知って、住宅ローンの「団体信用生命保険（団信）」に通るかどうか、それがもう大きな壁になって。ご主人は「もし正直に申告して落ちたら、家が建てられない…」って心配しているし、サトミさんも「でも、もし隠して万が一のことがあったら、保険が下りなくて家族が大変なことになる…」って、夜な夜なスマホで検索魔になってるんじゃないかしら？
「騙されたくない」「適正価格が知りたい」って、不安で不安で仕方ない。その気持ち、痛いほどよくわかるわ。
私が28年間、不動産業界で培ってきた「資産価値を見極める目」と「コスト管理のシビアさ」を、今、まさにこの悩みを抱えているあなたに、ぜーんぶシェアしたいと思ってこのブログを書いています。
「夢」も大事だけど、「現実と生活」をしっかり見据えて、後悔のない、最高の家づくりを成功させましょう。
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団信って、そんなに大事？夫が夜も眠れない理由、実はそこにあるわね
「団信、団信ってよく聞くけど、一体何がそんなに重要なのかしら？」って思ってる人もいるかもしれないわね。
要するに、団信っていうのは、住宅ローンを組む人が万が一、死亡したり高度障害になったりして働けなくなった時に、残りのローンを肩代わりしてくれる保険のことなの。
ほとんどの金融機関で、住宅ローンを借りるためには団信への加入が必須とされているのよ。
だから、もしご主人が団信に通らなかったら、残念ながらその銀行では住宅ローンが組めない、つまり「家が建てられない」っていう事態になっちゃう可能性が高いってことなの。
ご主人が夜も眠れないほど不安になるのは、無理もないわ。
「家族のためにマイホームを！」っていう夢と、「自分の健康状態のせいで、それが叶えられないかもしれない…」っていう現実、そして「もしもの時、家族が住む家を失うかもしれない…」っていう恐怖が、ご主人の心の中でグルグル回っているのよね。
でもね、だからといって、その不安を解消するために「告知義務違反」という道を考えてしまうのは、絶対にやめておきましょう。
正直者がバカを見る？「隠したい」衝動の危険な罠
「正直に話したら審査に落ちちゃうんじゃないか…」「もしかしたら、黙ってればバレないかも…」
こんな考えが頭をよぎる気持ち、痛いほどよくわかるわ。でもね、その選択は、家族の未来をリスクにさらす行為に他ならないってことを、まず強く心に刻んでほしいの。
団信に限らず、保険っていうのは、契約する時の「告知義務」がとっても大切なの。
自分の健康状態や過去の病歴を、保険会社に正直に伝える義務があるのよ。これは、保険制度が多くの人の保険料で成り立っている「相互扶助」の仕組みだから。リスクの高い人を低い人と同じように扱ったら、公平性が保てなくなるでしょう？
だから、もし告知書に嘘を書いたり、大事なことを隠したりしたら、それは「告知義務違反」になるの。
目先の不安から逃れたい気持ちはわかるけど、この一歩が、後々もっと大きな後悔を招くことになるわ。
告知義務違反が招く「最悪の未来」知っておくべき現実
「でも、正直、バレないんじゃないの？」って、心のどこかで思ってしまってるかもしれないわね。
ごめんね、ズバッと言うけど、それは甘い考えよ。
「バレないから大丈夫」は甘い！保険会社をナメちゃダメよ
保険会社は、万が一のことがあって保険金を支払う際、必ず告知内容に虚偽がないかを厳しくチェックするの。これを「告知義務違反調査」って言うんだけど、過去の病歴や通院歴は、医療機関のカルテや健康保険の記録などから、結構な確率で発覚してしまうものなのよ。
たとえば、ご主人が病気で亡くなった、あるいは高度障害になった時、保険会社は「本当に告知書通りの健康状態だったか？」ってことを徹底的に調べるの。
その時に、「あれ？告知書には書いてないけど、数年前にうつ病で通院してた記録があるじゃないか！」ってなったら、どうなると思う？
もしもの時に保険金ゼロ…家族が路頭に迷うって、そういうこと
告知義務違反が発覚すると、保険会社は保険契約を解除したり、保険金を支払わないという判断を下すことができるの。
これってね、ご主人が一番恐れている「家族が路頭に迷う」っていう事態が、現実のものになるってことなのよ。
- 住宅ローンの残債がゼロにならないから、家族が家を失うことになる。
- ご主人を失った悲しみと同時に、莫大なローンだけが残ってしまう。
- 精神的な負担だけじゃなく、経済的にも破綻しかねない。
告知義務違反で建てた家は、まるで「砂上の楼閣」よ。見た目は立派でも、基礎が脆ければ、いつか必ず崩れ去ってしまう。
そして、団信は住宅ローンという綱渡りにおける「命綱」。告知義務違反は、その命綱に自ら切れ目を入れる行為に等しいの。
だから、目先の不安に目を奪われて、家族の未来を壊すような選択だけは絶対にしないでほしい。
持病があっても「諦めない」！賢い家づくりの選択肢３選
じゃあ、持病があるからといって、マイホームの夢は諦めなきゃいけないの？
いいえ、そんなことはないわ。ちゃんと、賢い選択肢があるから安心して。
選択肢１：加入条件がゆるい「ワイド団信」って知ってる？
「ワイド団信」って聞いたことあるかしら？
これはね、一般的な団信に比べて、健康状態に関する加入条件が少し緩和されている団信のことなの。通常の団信では加入が難しかった人でも、ワイド団信なら審査に通る可能性があるのよ。
もちろん、通常の団信よりも保険料が少し割高になったり、保障内容が一部制限されるケースもあるけれど、それでも万が一の備えがあるのは心強いでしょう？
うつ病や高血圧、糖尿病などで通院歴がある方でも、ワイド団信なら審査に通るケースは少なくないわ。
まずは、ご主人の健康状態を正直に伝え、ワイド団信を取り扱っている金融機関で相談してみるのが、一番現実的な一歩よ。
選択肢２：団信が任意な「フラット35」を活用する裏ワザ
もう一つ、これは意外と知らない人も多いんだけど、「フラット35」という住宅ローンは、団信への加入が任意なの。
どういうことかって言うと、フラット35自体は団信への加入を義務付けていないから、団信に通らなくても住宅ローンを組める可能性があるってこと。
「え、じゃあもしもの時の保障はどうなるの？」って思ったわね？
そう、そこが大事なポイント。フラット35で団信に入らない場合でも、別途、民間の生命保険で保障を手厚くしておくっていう方法があるの。
例えば、持病があっても入りやすい「引受基準緩和型生命保険」や「無選択型生命保険」などを検討するのよ。もちろん保険料は高くなる傾向にあるけれど、ご主人の万が一の時に家族が困らないように、住宅ローンと同額程度の保障があれば、安心は買えるわ。
この組み合わせは、ちょっと複雑に感じるかもしれないけど、専門家と相談しながら進めれば大丈夫。フラット35は金利変動リスクがない全期間固定金利だから、将来設計もしやすいっていうメリットもあるわよ。
選択肢３：諦める前に試すべき！複数の金融機関を回る「足」
これ、本当に大事なことだから、よく聞いてね。
団信の審査基準は、金融機関によって微妙に違うのよ。ある銀行でダメでも、別の銀行では通る、なんてことはザラにある話なの。
だから、「A銀行で落ちたからもう終わり…」なんて絶対に思わないで。もったいないわ！
まずは、都市銀行、地方銀行、ネット銀行、信用金庫など、複数の金融機関に相談して、仮審査を申し込んでみること。これが何よりも重要よ。
時間も手間もかかるかもしれないけど、これは家族の未来がかかっていることだから、頑張りどころよ。
たくさんの情報を集めて比較検討することが、賢い家づくりには欠かせないわ。
賢く、正直に！団信審査を乗り切るための具体的なアクション
じゃあ、具体的にどうすればいいのか、私が経験から得た知恵を教えるわね。
お医者さんとの連携がカギ！正確な告知の準備
告知書を書く前に、必ずご主人の主治医に相談して、現在の病状、治療内容、治療期間、そして今後見込まれる治療などについて、正確な情報を聞いておきましょう。
- できれば、現在の病状が安定していることを証明するような診断書を書いてもらえると、審査時に有利に働くことがあるわ。
- 「この病気は、もう治癒しています」とか、「日常生活には全く支障ありません」っていう一言があるだけでも、保険会社への印象は全然違うものよ。
隠すのではなく、「正しく、明確に伝える」ことが重要。これが、正直者が報われる道よ。
「こんなこと聞いてもいい？」専門家に頼る勇気、持ちなさい
住宅ローンや保険の話って、専門用語が多くてわかりにくいし、「こんなこと聞いたら恥ずかしいかな？」って思っちゃうこともあるわよね。
でもね、FP（ファイナンシャルプランナー）や住宅ローンアドバイザーなどの専門家は、まさにそのためにいるのよ。
特に、持病持ちの住宅ローンに詳しい専門家に相談するのは、本当に賢い選択よ。
- どの金融機関が持病持ちに比較的寛容か。
- 告知書にどう書けば誤解なく伝わるか。
- フラット35と民間保険の組み合わせ方。
こうした具体的なアドバイスをくれるわ。一人で悩むより、プロの知恵を借りることで、ぐっと道が開けるはずよ。遠慮せずに、相談してみて。
私の経験談：不安な時こそ、”現実”を見て冷静に判断する大切さ
私自身も、20代で初めてアパート経営を始めた時、知識も経験もない素人だったから、本当に不安だらけだったのよ。
例えば、賃貸物件の壁紙選びで、私は「こんなのが可愛いかな」って、自分の好みだけで選んでしまって、入居者が全然決まらなかったなんて失敗談もあるの（笑）。
あの時もね、「早く入居を決めないと赤字になっちゃう！」っていう焦りから、適当にやってしまおうかと頭をよぎったこともあったわ。でも、ちゃんと市場調査をして、ターゲット層に合わせたデザインにすることで、最終的には満室になったの。
この経験から学んだのは、どんなに不安な時でも、一時的な感情に流されずに、冷静に”現実”を見て、正しい情報を集めて判断することの大切さよ。
住宅ローンも同じ。ご主人の不安、サトミさんの焦る気持ち、すごくわかる。でも、感情的な選択ではなく、しっかり情報を集めて、賢く、そして正直に向き合うことが、必ず良い結果に繋がるわ。
まとめ：家族の未来を守るために、今日からできること
今日は、ご主人の団信に関する不安を解消するための、とても大切な話をしてきたわね。
最後に、これだけは覚えておいてほしいことをまとめるわ。
- 団信の告知義務違反は絶対にダメ！家族を路頭に迷わせる最悪の事態を招くわ。
- 持病があっても家を建てる道は閉ざされない。ワイド団信やフラット35＋民間保険を賢く検討すること。
- 複数の金融機関に相談し、比較検討する手間を惜しまないで。
- 主治医と連携して正確な告知準備を。必要なら診断書も活用よ。
- 不安は一人で抱え込まず、FPや住宅ローンアドバイザーなど専門家の知恵を借りましょう。
ご主人の「家を建てたい」という想いと、サトミさんの「家族みんなで安心して暮らしたい」という願い、どちらも本当に大切よ。
不安な気持ちは行動することでしか拭えないもの。今日から、一つでも「お？」と思えるものがあったら、ぜひスキマ時間で試してみてほしいわ。
賢く、正直に、そして最高の満足度で、家族の笑顔あふれるマイホームを手に入れましょう！
私が、その道のりを全力で応援しているからね。
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